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Vivienda sin cuota inicial es lo que propone el Proyecto de Ley 455, radicado por el Partido Conservador y Avanza Colombia en la Cámara. Combina un subsidio de hasta 30 SMMLV, alivio de tasa y garantía del Fondo Nacional de Garantías para VIP. Todavía no es ley. Los cerca de $700.000 al mes son un ejemplo de los promotores, no una cuota exigible hoy.
- Subsidio: hasta 30 SMMLV para cuota inicial, notaría, registro o garantías.
- Tasa y plazo: hasta 5 puntos los primeros 7 años; crédito hasta 30 años.
- Hoy: no se puede pedir. Mi Casa Ya asignó 250 subsidios de enero a septiembre de 2026.
El 22 de octubre de 2026 el Partido Conservador y el movimiento Avanza Colombia, del exministro Mauricio Cárdenas, radicaron en la Cámara de Representantes el Proyecto de Ley 455. La promesa es una vivienda sin cuota inicial para hogares que pagan arriendo y no reúnen la entrada de una vivienda de interés prioritario. Portafolio y El Informador publicaron el alcance: subsidio, alivio de tasa y garantía. No es un crédito ya abierto en un banco.
La pregunta útil no es si la idea suena bien. Es qué está escrito, para quién sería y qué puedes hacer este mes, mientras el texto no es ley.
¿Qué propone el Proyecto de Ley 455 para la vivienda sin cuota inicial?
El proyecto combina tres apoyos para una vivienda de interés prioritario, urbana o rural: un subsidio de hasta 30 SMMLV, una cobertura de hasta cinco puntos de la tasa durante los primeros siete años y una garantía del Fondo Nacional de Garantías de hasta 70% por diez años. El crédito podría ir hasta 30 años. Nada de eso está vigente.
El aporte de hasta 30 salarios mínimos podría usarse en la cuota inicial, la notaría, el registro o las garantías. Para trabajadores formales, Portafolio dice que sería compatible con las cajas de compensación: los apoyos podrían juntarse, no que la caja esté obligada a sumar. El detalle quedaría en el trámite y, si hay ley, en la reglamentación.
La tabla resume tasa, plazo y garantía. El Fondo Nacional de Garantías no es el Fondo Nacional del Ahorro. Una cobertura del 70% no es un subsidio ni una aprobación: el banco sigue estudiando si prestas. El punto extra de tasa para mujeres cabeza de familia, hasta seis puntos en total, también lo reporta Portafolio y tampoco está vigente.
| Pieza | Lo que propone | Lo que no está vigente |
|---|---|---|
| Subsidio | Hasta 30 SMMLV para cuota inicial, notaría, registro o garantías. Compatible con cajas de compensación. | No hay cupo, monto por hogar ni presupuesto asignado. |
| Tasa | El Estado cubriría hasta 5 puntos los primeros 7 años. Un punto más para mujeres cabeza de familia, según Portafolio. | La tasa de tu crédito es la que cotice el banco hoy. |
| Plazo | Créditos de hasta 30 años. | El plazo lo define quien te preste, no este resumen. |
| Garantía | Fondo Nacional de Garantías, hasta 70% durante 10 años. | No reemplaza el estudio de crédito ni los seguros. |
| Ejemplo | VIP de 90 SMMLV, subsidio de 30, saldo a 30 años al 12% fijo con el beneficio: cerca de $700.000. | Es el ejemplo de los promotores, no tu cuota. |
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Esto resume lo publicado el 22 y el 23 de octubre de 2026. El texto que vale es el radicado en la Cámara de Representantes. Léelo antes de tomar una decisión de compra: un proyecto puede cambiar en cada debate.
¿Quién podría beneficiarse de la vivienda sin cuota inicial?
Serían hogares con ingresos de hasta dos salarios mínimos, con foco en trabajadores informales, mujeres cabeza de familia, víctimas del conflicto y residentes rurales. Portafolio añade personas con discapacidad y un punto más de cobertura de tasa para las mujeres cabeza de familia. Hoy nadie puede postularse: el proyecto no es ley.
Avanza Colombia, citado por Portafolio, habla de cerca de 7,7 millones de familias en arriendo, de siete de cada diez hogares sin vivienda propia que reciben menos de dos salarios mínimos, y de un 54,8% de la población ocupada en la informalidad. Son cifras de los promotores recogidas por ese medio. Este artículo no las recalcula ni las convierte en un censo.
Para quien no tiene certificado laboral, la propuesta es evaluar la capacidad con el historial de pago del arriendo, los servicios públicos y los movimientos bancarios, en un esquema de finanzas abiertas. El Sisbén serviría para focalizar y la postulación iría por canales oficiales. Esos canales no están abiertos. Guardar recibos puede servirle después a un banco; no te anota en un programa que no existe.
¿De dónde sale la mensualidad cercana a $700.000?
Sale del ejemplo de los promotores, no de una cotización. Toman una VIP de 90 SMMLV, restan un subsidio de 30 SMMLV y financian el saldo a 30 años con una tasa fija de 12% ya con el beneficio de intereses. La mensualidad que publican ronda los $700.000. Ese número no es tu cuota.
Portafolio compara esos $700.000 con el arriendo promedio de los hogares a los que apunta el proyecto. El Informador aclara que el valor dependería de las condiciones de financiación. El ejemplo ya incluye el beneficio de intereses. Ese alivio, si se aprueba, duraría siete años, no los treinta del crédito. Qué le pasaría a la cuota después no está en las notas que citamos: no lo des por sentado ni lo completes con una cifra propia.
La tasa de 12% es la del ejemplo, no la carta de un banco en octubre de 2026. Los seguros tampoco aparecen desglosados. Para armar la fórmula con el capital, la tasa y el plazo que sí te den, usa la guía de cómo calcular la cuota del crédito hipotecario. El ejemplo usa una VIP de 90 SMMLV; el tope de referencia de ese tipo de vivienda está en la guía de vivienda VIS y VIP. Contrástalo con la norma vigente: un proyecto de ley no cambia el tope por publicarse en un medio.
¿Esto reemplaza a Mi Casa Ya o a Mi Casa Milagro?
No. Bloomberg Línea, con cifras de Camacol, reportó 250 subsidios de Mi Casa Ya entre enero y septiembre de 2026, y los recursos anunciados pasaron al Fondo Milagro. El Proyecto de Ley 455 es una iniciativa distinta, radicada por el Partido Conservador y Avanza Colombia. Tampoco se puede pedir. El 23 de octubre, en el mismo congreso, la banca planteó otras cuatro fórmulas. Tampoco son ley: están en las propuestas de los bancos para comprar vivienda.
En septiembre el Ministerio de Vivienda dijo que Mi Casa Ya se convierte en Mi Casa Milagro y que la bolsa del Fondo Milagro atiende primero la reconstrucción. Qué está confirmado y qué sigue sin decreto está en Mi Casa Milagro. No mezcles los dos nombres: uno es un anuncio del Gobierno; el otro es un proyecto de ley de oposición y del Partido Conservador. Ninguno te deposita la cuota inicial esta semana.
Portafolio dice que quien esté en lista de espera de Mi Casa Ya podría pedir el traslado voluntario si cumple las condiciones, y que quien ya tenga el subsidio asignado conservaría sus derechos. Las dos frases dependen de que haya ley. El trámite pasa por comisiones y plenarias, y puede cambiar o hundirse. Si tienes un proceso en curso, pregunta su estado por escrito.
¿Qué puedes hacer hoy si no tienes la cuota inicial?
Ahorra la entrada, revisa si el Fondo Nacional del Ahorro o un leasing habitacional te financian con la tasa de hoy y simula la cuota sin restar un subsidio que no existe. El Proyecto de Ley 455 puede tardar, cambiar o hundirse. Comprar este año se decide con la carta del banco, no con el ejemplo de $700.000.
La cuota inicial sigue siendo el filtro. En la guía de cuota inicial de un apartamento están los porcentajes habituales, los gastos de cierre y un plan de ahorro. Si tienes cesantías, mira si puedes retirarlas para la entrada en cesantías para comprar vivienda. Ninguna de las dos rutas espera a que el Congreso vote.
El Fondo Nacional del Ahorro suele pedir ahorro previo o cesantías. No presta sin entrada porque exista este proyecto. Mira si calificas en subsidios de vivienda y FNA y el cupo en cuánto me presta el banco. El leasing a veces financia una parte alta del valor, pero no es vivienda sin cuota inicial ni sale siempre más barato: compara los requisitos y leasing frente a crédito. Pide la tasa efectiva anual por escrito, con seguros.
La calculadora de rentabilidad no aprueba hipotecas: muestra si el arriendo cubre la cuota y los gastos. Mete el precio completo, sin restar 30 SMMLV que nadie te ha asignado, y la cuota del banco. Si solo da verde con ese subsidio, no cierra hoy. La guía de uso explica cada campo.
Sinceridad brutal: una radicación no es una cuota de $700.000
El Proyecto de Ley 455 describe un problema real: mucha gente paga arriendo y no junta la entrada. Describirlo no entrega el subsidio. Contar los $700.000 del ejemplo como tu cuota, o los 30 SMMLV como plata ya tuya, es adelantar un debate que todavía no se vota.
Haz la cuenta con la tasa de hoy y con la cuota inicial que sí puedes mostrar. Empieza por la calculadora de rentabilidad. Si el inmueble no se paga solo sin el subsidio imaginario, no es una compra: es una espera.
Fuentes
- Portafolio, 22 de octubre de 2026: el proyecto y el ejemplo de $700.000.
- El Informador, 23 de octubre de 2026: radicación del Proyecto de Ley 455.
- Bloomberg Línea, 15 de octubre de 2026: Camacol y los 250 subsidios de Mi Casa Ya.
Preguntas frecuentes sobre la vivienda sin cuota inicial
¿Ya se puede comprar vivienda sin cuota inicial con el Proyecto de Ley 455?
No. El Partido Conservador y Avanza Colombia lo radicaron en la Cámara de Representantes. Propone un subsidio de hasta 30 SMMLV, que el Estado cubra hasta cinco puntos de la tasa durante siete años, créditos de hasta 30 años y una garantía del Fondo Nacional de Garantías de hasta 70% por diez años. Tiene que surtir el trámite legislativo. Hoy no hay cupo que se pueda pedir.
¿Quiénes podrían acceder si el proyecto se aprueba?
Hogares con ingresos de hasta dos salarios mínimos. Entran trabajadores informales, mujeres cabeza de familia, víctimas del conflicto y habitantes rurales. Portafolio también menciona personas con discapacidad y un punto extra de tasa para mujeres cabeza de familia. Quien no certifica ingresos se evaluaría con el pago del arriendo, los servicios públicos y los movimientos bancarios.
¿La cuota de $700.000 es la que pagaría cualquier familia?
No. Es el ejemplo de los promotores: una VIP de 90 SMMLV, un subsidio de 30 SMMLV y el saldo a 30 años con una tasa fija de 12%, ya con el beneficio de intereses. La mensualidad publicada ronda los $700.000. No es una carta del banco ni incluye el desglose de seguros. Depende de la entidad y de que el proyecto se convierta en ley.
¿Qué conviene hacer mientras Mi Casa Ya casi no asigna subsidios?
Camacol, citado por Bloomberg Línea, contó 250 subsidios de Mi Casa Ya entre enero y septiembre de 2026. Los recursos anunciados pasaron al Fondo Milagro, y ese programa no reemplaza el ahorro propio. Reúne la cuota inicial, revisa el Fondo Nacional del Ahorro o el leasing y simula la cuota con la tasa que te aprueben por escrito. No firmes contando con el Proyecto de Ley 455.