Seguro de terremoto de vivienda: 92.336 reclamos y qué no cubre

Fasecolda informó que, al 25 de septiembre de 2026, las aseguradoras ya sumaban 92.336 reclamaciones por el terremoto del 10 de agosto y reservas técnicas preliminares por $5,75 billones. La cifra creció casi nueve veces desde el primer corte del 14 de agosto, y pone sobre la mesa una pregunta que muchos propietarios nunca se hicieron: qué cubre de verdad el seguro de terremoto de vivienda y qué queda por cuenta propia.

Detrás de cada reclamación hay una familia que perdió su casa o parte de ella. Esta guía busca que nadie más descubra los vacíos de su póliza el día del siniestro.

¿Qué dicen las cifras de Fasecolda sobre el terremoto?

El sismo de magnitud 7,4 ocurrió a las 7:34 a.m. del 10 de agosto, con epicentro cerca de San José del Palmar (Chocó) y una profundidad de unos 103 km, según el Servicio Geológico Colombiano. Afectó cerca de 450 municipios en 15 departamentos y dejó más de 120.000 familias damnificadas.

El primer corte de Fasecolda, del 14 de agosto, registraba 10.465 reclamaciones por $281.000 millones. Seis semanas después, el número de reclamos se multiplicó por casi nueve y las reservas por más de veinte. Los daños graves se concentraron en Cali, Pereira, Manizales y el Quindío, donde solo en Quimbaya se reportaron al menos 450 viviendas destruidas.

El dato más duro es otro: según el gremio asegurador, apenas cerca del 9,3% de las viviendas del país tiene seguro de hogar. En las zonas afectadas esa proporción podría acercarse al 20%, lo que significa que la gran mayoría de las familias damnificadas no tiene una póliza que responda.

¿Qué cubre el seguro de terremoto de vivienda que exige el banco?

Si tienes crédito hipotecario o leasing habitacional, el banco te obliga a mantener un seguro de incendio y terremoto. Pero esa póliza suele proteger la estructura del inmueble por el saldo de la deuda o por un valor ligado a ella, y su beneficiario principal es el banco. No suele cubrir tus muebles, electrodomésticos ni el arriendo que dejas de recibir.

Dicho de otro modo: el seguro obligatorio está diseñado para que el banco recupere su préstamo, no para que tú reconstruyas tu patrimonio. Si debes $80 millones sobre un apartamento que cuesta $300 millones, la diferencia entre lo que paga la póliza y lo que vale reconstruir puede ser enorme. Y si ya pagaste el crédito, es posible que no tengas ningún seguro vigente.

Seguro del crédito, póliza de hogar y póliza del edificio: diferencias

Hay tres pólizas distintas que muchos propietarios confunden. Esta tabla resume lo que suele ocurrir en el mercado; las condiciones exactas dependen de cada aseguradora y de lo que diga tu contrato.

Desliza la tabla horizontalmente para ver todas las columnas.

La póliza del edificio merece atención aparte. La ley de propiedad horizontal prevé que la copropiedad asegure los bienes comunes contra incendio y terremoto, pero no todas lo hacen por un valor suficiente. Pide la póliza al administrador y revisa su vigencia; el costo se refleja en la cuota de administración, y vale la pena saber qué estás pagando.

¿Hasta cuándo se puede reclamar el seguro por el terremoto?

Hay plazo hasta agosto de 2028. La acción para reclamar prescribe a los dos años desde que el asegurado conoce el siniestro, y Fasecolda desmintió públicamente el rumor de que solo había tres días para avisar. Aun así, conviene reportar cuanto antes: la evidencia se pierde y las reparaciones urgentes no esperan.

Para reclamar, documenta los daños con fotos y video antes de mover escombros, guarda facturas de reparaciones de emergencia, pide el número de radicado y solicita por escrito el resultado del ajuste. Si no estás de acuerdo con el valor, puedes objetarlo; un perito independiente o la Defensoría del Consumidor Financiero de tu aseguradora son las vías habituales.

¿Qué debe hacer el propietario que arrienda su inmueble?

El inversionista tiene un riesgo doble: perder el activo y perder el ingreso. Si el inmueble queda inhabitable, el inquilino se va y el canon desaparece, pero la cuota del crédito, el predial y la administración siguen llegando. Por eso la protección debe cubrir las dos cosas.

• Asegura por valor de reconstrucción, no por el saldo de la deuda ni por el avalúo comercial, que incluye el valor del suelo.
• Incluye el contenido si arriendas amoblado; el seguro del crédito no lo cubre.
• Pregunta por lucro cesante o pérdida de arriendos: algunas pólizas pagan el canon durante la reparación.
• Revisa la póliza del edificio y si los bienes comunes están asegurados por un valor realista.
• Ten un fondo de reserva para deducibles, que en terremoto suelen ser un porcentaje del valor asegurado.

No confundas este seguro con el seguro de arrendamiento, que protege contra el impago del inquilino, no contra daños físicos. Y si vas a comprar en una zona sísmica, antes de mirar la póliza revisa cómo se construyó el edificio: lo explicamos en la guía sobre vivienda sismorresistente y la NSR-10.

Sinceridad brutal: tu inmueble probablemente está subasegurado

La mayoría de los propietarios cree que tiene seguro porque paga uno con la cuota del crédito. En realidad, ese seguro protege al banco, se va reduciendo con la deuda y desaparece cuando terminas de pagar. Y, según Fasecolda, nueve de cada diez viviendas del país no tienen seguro de hogar.

Una póliza completa cuesta dinero cada mes y reduce tu rentabilidad, y eso hay que decirlo. Pero sin ella, un solo evento puede borrar años de flujo de caja. Incluye el costo del seguro como un gasto fijo más y mira si tu inversión sigue cerrando en la calculadora de rentabilidad. Si no cierra con seguro, en realidad no cierra.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de terremoto de vivienda

¿El seguro del crédito hipotecario cubre un terremoto?

Sí, el seguro de incendio y terremoto que exige el banco cubre daños por sismo, pero normalmente protege la estructura por un valor ligado al saldo de la deuda y su beneficiario principal es el banco. No suele cubrir muebles, enseres ni el arriendo que dejas de recibir. Revisa el valor asegurado y las exclusiones en tu certificado de póliza.

¿Hasta cuándo puedo reclamar el seguro por el terremoto del 10 de agosto?

El plazo de prescripción es de dos años desde que el asegurado conoce el siniestro, por lo que se puede reclamar hasta agosto de 2028. Fasecolda desmintió el rumor de que solo había tres días. Aun así, reporta cuanto antes, documenta los daños con fotos y video y guarda las facturas de las reparaciones urgentes.

¿Qué pasa si mi vivienda no tenía seguro de terremoto?

Sin póliza, ninguna aseguradora responde por los daños y la reparación corre por tu cuenta. Puedes revisar si la copropiedad tenía asegurados los bienes comunes y estar atento a las ayudas que anuncie el Gobierno para las zonas afectadas, que priorizan la reconstrucción. Consulta los canales oficiales y desconfía de intermediarios que cobren por inscribirte.

¿Cuánto debo asegurar si arriendo mi apartamento?

Lo recomendable es asegurar por el valor de reconstrucción del inmueble, no por el avalúo comercial, que incluye el suelo, ni por el saldo del crédito. Si arriendas amoblado, añade el contenido. Y pregunta por la cobertura de pérdida de arriendos, que paga el canon mientras se repara la vivienda y protege tu flujo de caja.